大家好，我是简保君。

过完年去朋友家玩，期间跟朋友聊起怎么安排小孩的压岁钱，朋友挺纠结的——

(资料图片仅供参考)

朋友说，小孩之前收到的压岁钱都会单独存在银行账户里，到今年已经有3万多了。

眼见着这两年定期存款利率越来越低，朋友就去问了银行的理财经理：有没有什么风险低、收益又比存款好看点的投资策略？

银行经理给朋友发了个方案，把未来的压岁钱都规划上了，收益看起来蛮吸引人的，所以朋友想问问我的意见。

01

为了多听几家银行的方案，我上午把周围几家都走了一遍。

今天银行没什么人，直接被经理带到理财室里一对一服务。

理财经理们大多很耐心，听说我想找产品帮孩子打理压岁钱，都会先跟我聊聊具体的情况和注意事项。

首先，他们分析了压岁钱的3个特点，还挺有参考价值的：

1）长期不用

从时间上看，压岁钱是一笔适合投资的「长钱」，一放就是十多年。

不少父母会和孩子约定具体的年龄目标，比如「15岁上高中」。

这时候才是「真正的大人」，可以行使资金的支配权。

2）来源稳定

压岁钱收取的时间，通常和节日绑定，每年总是那几天。

有位经理就笑道，压岁钱就像孩子的年终奖——「固定日期流入」。

3）期限明确

等小孩成年了，在大多数地区就不会再收压岁钱了。

「在连续领取5-15年后，就收不到啦」

其实啊，像这样的稳定的「长钱」，配置思路也很简单：

要么用风险换收益，要么用时间换收益。

这句话怎么理解呢？我们先来看看具体的产品，再展开来聊。

02

我看了一下，各家银行提到的产品，基本上分3个方向：存单、基金定投以及储蓄型保险。

存单

优点：保本

缺点：收益低，3%左右且单利计息

推荐指数：★★

本质上就是银行的定期存款产品。

对于5-15年长期存放的钱来说，收益有点低。

单利计算+利率下行，长期来看还是可能会把压岁钱躺「薄」。

基金

优点：长期定投，风险换收益

缺点：波动大

推荐指数：★★★★

我们可能都对它比较熟悉了。

用定投的方式，分批投入，长期赚钱的概率还是挺高的。

储蓄型保险

优点：长期「保本」，不受市场波动影响，复利计息

缺点：提前退保会有损失

推荐指数：★★★★★

好几位理财经理都对我说，他们第一时间想到的就是这类产品。

这种能锁定长期收益的理财产品，也就是时间换收益了。

它的名字中常见会带有「年金计划」、「终身寿险」等字样，本质上是具备强制储蓄功能的理财型保险产品。

理财经理们几乎都会建议我，用以上产品做一个组合——

比如招行的小哥，给出的搭配是：

活期理财随取随用+终身寿险锁定利率

中信银行的小姐姐，分享的思路是：

基金定投+中信保诚的年金险

孩子上大学的时候，既有稳定的年金领取，还可能有一笔可观的投资收益。

兴业银行的大哥则是建议我分成好几份：

30%保险+40%银行理财（1-3年）+10%急用钱+20%基金

我发现这两年，身边越来越多朋友不再是直接把钱存进银行，而是讲究投资策略了，平衡风险和收益两端，就像上面理财经理们给的方案：一部分完全保本、不受市场起伏的影响，一部分可以去冲更高的收益。

不过，在跟理财经理的聊天过程中，我还是发现了一个问题——

银行存款、基金定投是我们比较熟悉的投资方式，但储蓄险这类工具，对很多朋友来说还是有难度的。

比如说一个最简单的问题，储蓄险产品宣传册上写的利率，是我们真正能拿到手的收益吗？

往浅了说，买这样的产品有哪些注意事项？这类产品适合谁买，不适合谁买？

往深了说，储蓄险产品收益是怎么算出来的？怎么对比不同产品哪个更适合自己？

躺赚的时代一去不复返了，未来我们学习新的投资产品、迭代新的投资策略的速度会越来越快，但归根结底，还是不懂不买。

这两年储蓄险产品的风很大，它的确是一类能帮我们锁定长期利率、不受市场波动影响、实现稳健增值的投资品。

但回归到产品本身，并非每一款都值得买，关键还是我们自己能识别，找到适合自己的产品。

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