养老这一题，我已经跟大家聊过很多了。

今年我身边的朋友扎堆买年金险、买增额终身寿险，问我买哪个好。

这不奇怪，毕竟都是奔四的年纪，早打算早好，痛苦小很多。

(相关资料图)

资料来源：渣打银行

而且，稍微有点阅历的友友就知道，人口老龄化+低生育率，国家养老金缺口是有的，等咱退休时能拿多少，乐观点估计是现在工资的40-60%。

这还是没算通胀的。

那想过体面的退休生活要准备多少钱呢？

县城农村的普遍觉得50万以内就够，二三线城市要100-200万，一线城市得有400万以上才踏实。

怎么算，单靠国家、单位给交的养老金，都是不够的。养老啊，主要还得靠自己。

目前主流攒养老钱的路子有这么几个：

商业养老保险，3%+——交钱一阵子、返钱后半辈子，稳稳的长期现金流。

养老目标基金，2-6%——封闭期长、手续费不低，收益没明显亮点，国内175只养老FOF基金成立以来的中位数收益率为3.46%…

自己攒个基金组合，10%——比如指数基金+债券基金，风险介于债券基金和股票型基金之间，但持有体验没前两种好，会有阶段性浮亏。  

以上几种路径，没有绝对好坏，还是看各人风险承受能力，和养老规划目标。

大原则是：年轻时收入高，可以积极一点；年老了就别瞎折腾，保住基本盘，享受岁月静好。

说实话，我以前对商业养老保险有点看不上的，但近几年经济环境、投资环境不好，我也在今年买了年金+增额终身寿。

原因很简单，退休后最重要的是稳定正向现金流，商业养老保险足够稳，利息尚可、收益确定，风险较低。

毕竟200万，放在银行里、放在股市、放在房产，放在养老年金里，对我来说意义是不一样的。

对很多人来说，我们的要求不过是，不想工作、没有能力工作，或者就是不工作，依然有人给我发钱。不被市场波动改变，情绪不被数字的涨跌控制。

这个月我有一笔钱，下个月还有，下下个月还有……只要我还活着，只要我想取，就一直有。商业养老保险就能实现这个诉求。

不少友友对商业养老保险还比较陌生，简单科普下，主要有两种

1、养老年金

市面上常见的年金险，IRR收益率最高可达3.7%。

买的时候，利息和领钱的时间也是固定的。

就像发工资一样，到了约定的时间，保险公司就会把钱打给你。

举个例子，某独居女性30岁的时候给自己交养老年金，每年交2万，交到40岁。

一个IRR收益率为最高为3.75%的年金，60岁开始，该女士的账户每年就可以收到2.75万的养老金。

一直领到过世。

2、增额终身寿

增额终身寿的利息，比年金险要略低一些。

这种产品的复利上限是3.5%，但有个优势是想什么时候取钱都可以。

如果你本来就有充足养老金满足日常生活开支

怎个增额终身寿就能满足你：旅游、看病、把钱留给子女的需求。

如果到了临终，增额终身寿的账户里还有余钱，这笔钱就可以留给子女继续增值。

这两个产品，都适合短期内收入稳定，手里有余钱的朋友选择。

更详细的内容，我下周二直播时跟大家聊。比如带大家一起详细算算：

普通人到底存多少钱才能40岁不上班？

10万的养老金怎么变成50万？

我们阔小姐财富俱乐部，邀请到了资深养老规划专家、精算师周腾辉老师，给大家做提前退休的计划。

如果你也想提前退休，下半生躺平吃利息，我们的这次直播千万不能错过。

直播时间：12月13日 19:30

直播嘉宾：阔小姐、周腾辉

直播主题：40岁躺平吃利息-高效攒钱思路，拥有终身现金流